Conceptos claves
Bancos, cajas y financieras
Primero vamos a definir lo que es cada uno de manera simple y directa. Despues compararemos y analizaremos cual o cuales son mejores para ti.
Que es un Banco?
Son entidades que incluyen varios servicios financieros: ahorros, prestamos, inversiones, etc.
Ejemplos: BCP, BBVA, Interbank, Scotiabank, etc.
Que es un Caja?
Son instituciones impulsadas por los gobiernos municipales que se enfocan en el ahorro y credito a nivel local sin fines de lucro permitiendo adaptarse a las necesidades especificas de sus comunidades.
Ejemplos: Caja Arequipa, Caja Cusco, Cada Trujillo, etc
Que es un Financiera?
Son entidades especializadas en ofrecer creditos y financiamientos para pequeñas y medianas empresas.
Ejemplos: Crediscotia, Mi banco, etc.
| Caracteristicas | Bancos | Cajas | Financieras |
|---|---|---|---|
| Enfoque principal | Corporativo, hipotecario y banca personal | Micro y pequeñas empresas y ahorro minorista | Credito vehicular, de consumos u otro nicho especifico |
| Tasa de interes (ahorros) | Baja: 0.1% a 4% | Alta: 5% hasta 8.5% en deposito a plazo fijo | Media/Alta: pueden llegar a ser mayores que los bancos |
| Tasa de interes (prestamos) | Si eres buen cliente (historial crediticio) la tasas son mas bajas | Media/Alta: Debido al mayor riesgo del sector micro | Alta: Debido a que se enfocan en rapidez mas que en costos bajo. |
| Requisitos | Exigente: Piden documentos y hay mucha formalidad | Flexible: Valoran la capacidad de pago "en campo" | Agil: Menos tramites, pero mayor evaluacion de riesgo |
| Presencia digital | Excelente: Apps y pagos en linea | En mejora: menos funciones que los bancos | Moderado |
Cual encaja conmigo?
1. Bancos (Ej: BCP, BBVA, Interbank)
Ventajas: Tienen la red de cajeros y oficinas más grandes. Sus ecosistemas son el estándar hoy en día. Son ideales para préstamos grandes (hipotecarios).
Desventajas: Pagan muy poco por tus ahorros en cuentas corrientes. Sus procesos pueden ser burocráticos si no encajas perfectamente en su "score" crediticio (hablaremos de eso en el siguiente modulo).
2. Cajas (Ej: Caja Arequipa, Caja Huancayo, Caja Piura)
Ventajas: Son los mejores del ahorro a plazo fijo; si tienes un excedente ("dinero de sobra"), aquí rinde más. Son mucho mejores con el comerciante que no tiene boletas de pago pero sí un negocio movido.
Desventajas: Su red de cajeros propios es limitada (aunque usan redes como Unicard o Global Net). Algunas cajas rurales pueden tener procesos menos digitales.
3. Financieras (Ej: Oh!, Crediscotia, Efectiva)
Ventajas: Especialización. Si quieres una tarjeta para una tienda específica o un crédito vehicular rápido, suelen ser más directas que un banco.
Desventajas: Sus tasas de interés por préstamos de consumo son las más altas del mercado.
Que es TEA, TCEA y TREA?
TEA: Tasa Efectiva Anual
Es la tasa de interes pura que se aplica al dinero en un año
Te ayuda a saber cuanto de interes el banco te cobrara pero no es el costo final
TCEA: Tasa Costo Efectiva Anual
Esta es la que si te debe importar cuando pides dinero
La TCEA es la suma de: TEA + comisiones + seguro de desgravamen + gastos administrativos
Entonces, si vas a pedir un prestamo o usar tarjeta de credito, siempre fija en la TCEA.
Por ejemplo: El Banco A te ofrece una TEA de 15%, pero el Banco B te da 18%. Parece mejor el A, ¿verdad? Pero si el Banco A te cobra seguros carísimos, su TCEA podría terminar siendo 25%, mientras que la del Banco B se queda en 20%. El Banco B termina siendo más barato.
TREA: Tasa Rendimiento Efectivo Anual
Esta es la tasa que importa para tus ahorros
Es la tasa que realmente recibirás por tus ahorros o depósitos a plazo, ya restando las comisiones y gastos que el banco te cobre por mantener tu cuenta
Si vas a ahorrar o poner tu dinero a plazo siempre fijate en la TREA. Entre mas alta mejor
| Que representa? | Es importante para | Que es mejor? | |
|---|---|---|---|
| TEA | Interes puro | Referencia general | Mejor fijate en la TCEA |
| TCEA | Total que pagaras | Prestamos/tarjetas | mientras mas baja mejor |
| TREA | Todo lo que ganas | Ahorros/Depositos | mientras mas alta mejor |
que es el BCRP
El Banco Central de Reservas del Peru fue creado el 9 de marzo de 1922.
El BCRP tiene funciones muy importantes para el Peru:
- Preservar la estabilidad monetaria: El BCRP tiene como objetivo que los precios no suban descontroladamente.
El BCRP siempre fija metas de inflacion, fijando un rango como meta (entre 1% a 3% anual)
- Regula a moneda y el credito: Controla cuanto dinero circula en la economia ajustando la tasa de interes de referencia
- Administrar las reservas internacionales: Gestiona ahorros en dolares, oro, etc. Estas reservas sirven como un colchon de seguridad para afrontar momentos de crisis.
- Emitir los billetes y monedas: El BCRP es la unica autoridad en emitir dinero y retirar billetes deteriorados.
- Mantenernos informados sobre las finanzas del Peru: El BCRP cada cierto tiempo publica reportes (como el reporte de inflacion) para que nosotros y el gobierno sepan como va la economia del pais
Es importante entender que el BCRP no depende del Presidente ni del Congreso para tomar decisiones técnicas. Esta independencia evita que se imprima dinero para pagar deudas del Gobierno, lo cual fue la causa de la hiperinflación en el pasado.
La SBS y el FSD
La SBS y el FSD son dos pilares fundamentales para que tu dinero esté seguro y el sistema no colapse.
La SBS: Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
Es el organismo publico encargado de regular y supervisar sistemas financiero, de seguros y de pensiones privado.
- Vigila que los bancos, cajas, financieras y aseguradoras tengan dinero suficiente para cumplir sus obligaciones. Es decir, sean solventes
- Prevención de Lavado de Activos: A través de la UIF (Unidad de Inteligencia Financiera), detecta operaciones sospechosas para evitar el uso ilícito del sistema
- Protección: La SBS establece normas para que las entidades traten de manera justa a los clientes y sean transparentes.
- La SBS decide qué nuevas entidades pueden entrar a operar en el mercado peruano.
FSD: Fondo de Seguro de Deposito
Es una persona jurídica de derecho privado sin fines de lucro que se encarga de proteger los ahorros de las personas ante la quiebra de una entidad financiera.
- Cobertura de Ahorros: Si un banco o caja supervisado por la SBS quiebra y es liquidado, el FSD le devuelve su dinero a los ahorristas hasta un monto máximo que se actualiza trimestralmente
Entonces, actúa como un "paracaídas" para evitar que el pánico financiero se extienda si una institución pequeña falla.
Actualmente, el monto de cobertura ronda los S/ 120,000.
Imagina que tienes ahorros por debajo de esa cifra en un banco X. Si el banco X quiebra, tu dinero esta a salvo gracias a el FSD.
Aunque la SBS y FSD son entidades distintas, tienen una relación:
| SBS (supervisor) | FSD (asegurador) | |
|---|---|---|
| Rol | Establece reglas y vigila | Proteccion de pago |
| Administracion | Es autonoma, su personal es gestionado por la FSD | Administrado por un Consejo de Administración presidido por un representante de la SBS. |
| Accion antes crisis | Si la SBS declara la liquidación de un banco, se activa el FSD. | Utiliza sus fondos para pagar a los clientes de ese banco o entidad según la lista que la SBS le proporciona. |